鉅亨網記者宋宜芳 台北

yes123 求職網「勞工春節計畫與消費商機調查」,調查發現,上班族過年期間,包紅包總預算佔最大宗、達 11754 元、年節伴手禮平均預算則為 5525 元,其他零零總總加起來,農曆春節上班族消費的總金額為 25512 元,若以全國受僱就業者 890.6 萬人推算,勞工朋友創造的「雞年春節連假消費」商機,估計就高達 2,272 億元,對於挹注台灣經濟的效益,確實不容小覷。

yes123 求職網的調查發現,有高達八成八 (88.3%) 的上班族指出,雞年過年會包紅包;而且包紅包的總預算,平均落在 11,754 元,為年節支出最大宗;與猴年相比,其中有 58.7% 表示,預算呈現「持平」狀況;有 22.7% 表示,比去年「多」;但是卻也有 18.6% 的人表示,預算比去年「少」。

只是為何包紅包的預算會減少,主要和這三個原因有關:「生活開銷變大,排擠到紅包預算」(77.2%)、「公司沒加薪」(64%)、「擔心年終獎金減少」(46.5%)!

除了包紅包,到親友家中拜年,難免都得準備伴手禮,,過年有計畫「送禮」的上班族,也佔了 68.9%,平均預算為 5,525 元;若再和猴年相比,則有 60.5% 表示,預算呈現「持平」狀況;有 22.8% 表示,比去年「多」;但仍有 16.7% 表示,送禮預算比去年「少」。

過年期間的支出真的不算少,所幸還能期望這一筆錢來支應:年終獎金,最晚大約在 1 月 26 日入帳。

此次調查更顯示,有 60.4% 的上班族指出,願意與家人「共享」年終獎金;但是假如沒有領到這筆錢,仍有 25.1% 的人指出,「會隱瞞」家人無年終的消息。同時一旦年終獎金不如原本預期,更有高達八成七 (86.9%) 的人表示,「會降低」過年期間的消費意願。

即使大部分上班族,都有發紅包與送禮的計畫,但是從 yes123 求職網的調查發現,仍然有五成五 (55.2%) 的人透露,其實在過雞年農曆年前,自已會有手頭緊 (可能缺錢) 的情況,為了解決過年資金短缺的窘境,解決「燃眉之急」的方法,主要有:「打工賺錢」(63.7%)、「向親戚借錢」(40.2%)、「向銀行信用貸款」(31.1%),以及「向同事借錢」(28.5%)、「向公司預支薪水」(21.9%)。

1.個別協商諮詢 針對與個別金融機構協商,以降低月付金、利率或延長還款期限,提供相關細節的諮詢服務。

2.前置協商諮詢 針對因消費借貸、自用住宅借款、信用卡或現金卡契約,向銀行借貸而無力償還者,依據債清條例向最大債權銀行申請協商者,提供相關細節的諮詢服務。

3.更生諮詢 針對擬向法院提出更生申請者,提供相關細節的諮詢服務。

4.二次協商 針對「九十五年度銀行公會債務協商」及「消費者債清條例前置協商」已毀諾但仍有還款能力及意願之債務人,提供「個別協商一致性方案」相關細節的諮詢服務,協助擬定合適的還款方案。

銀行貸款服務:

1.信用貸款 提供貸款諮詢服務,整合各家銀行貸款方案,依客戶本身條件建議優惠的利率及還款方式。

2.整合負債 將多筆貸款、卡債整合為一家銀行貸款,以本息宜蘭小額借款均攤方式加速還款,達到降低利息、負債單純化的目標。

3.房屋貸款 提供房屋轉貸、增貸、二胎的專業分析與規劃,以客戶本身條件提供極有利的房貸諮詢服務。

4.企業貸款 公司設立滿一年可申請辦理;中小企業各類信保基金、押標金、周轉金;大型工程合約貸款、國內外信用狀額度;應收帳款、客票、機器設備、存貨、LC融資,一通電話專人服務。

5.汽車貸款 原車融資、汽車轉貸,條件簡單方便辦理,最快審核過後一天就撥款!各式車種諮詢、免費估價!

因為每個人的財務條件皆不同,主要影響因素有:

01. 薪資

02. 年資

03. 信用狀況

04. 有無勞保

05. 負債狀況

06. 有無擔保品

07. 有無保人

08. 職業別(公司規模/穩定性/安全性)

09. 照會流程

10. 各金融機構內部徵審準則

11. 其他

銀行會依照貸款人的風險高低來決定你的額度及利率,但每家銀行選擇判定財務條件的項目不同,因此還是要找了解各家銀行貸款商品的專家,根據每位消費者的財務狀況,提供量身的服務建議。

觀念一:為增加價值而負債

確認為何負債,這是非常重要的。例如:投資在自己的學習上,讓自己增值或是購買增值性商品:如房子、土地,借貸是有必要的。但花費在日常生活的消耗品,例如吃大餐、買件名牌衣服、出國渡假等,就沒那麼必要,寧可克制消費慾望,也不要借錢來做奢華的消費。

觀念二:負債金額要在有能力還款的範圍內

許多人在借錢後,完全沒有考慮到還款能力,之後發現即使不吃不喝,薪水也都不夠還債。然而,貸款若是遲繳,通常銀行會加罰滯納金,一般是利息的10%,有的則為未償金額的2%,加上信用卡、現金卡利率18%或以上,小額信貸前六個月3%至4%,第六個月起會提升至10%以上,利滾利的結果就會像滾雪球般,讓負債更多、負擔更重,更是無法處理,到時不僅會被殘忍的催繳,還會留下信用不良的記錄。以後若想再申請其他貸款,便會碰壁,或是被核定更高貸款利率,得不償失。

那到底要如何評估自己的還款能力呢?一般而言,還款能力大約是月薪的25%,如果月薪四萬元的話,每月可以負擔的償還金額約一萬元。

觀念三:釐清低繳款金額內幕

許多貸款商品標榜繳款金額低,那是因為前六個月只還息不還本的寬限期,或前幾個月利率較低,讓人誤以為有還款輕鬆的假象,本金沒還,利息怎可能減少?因為利息都是按未還清的本金餘額計算的,在本金沒降低的情況下,利息當然居高不下。許多債務人會以為自己很努力在還款,到最後才發現原來還的大部分都是利息,本金才還一點點,多花許多冤枉錢還不能把債務還清才是最可怕的。(強調)

觀念四:要清楚複利的可怕

千萬別小看”複利+時間”的威力,他們可是哥倆好的超級吸金機!他們結合在一起後,會讓債務無窮大,這就是複利的概念。舉例一萬元,以年複利10%每月計息計算,若完全沒有償還情況下,三年後的本利和(本金 + 所產生的利息)是13,482元,十年後,便是198,374元,增加將近20倍。

所以高利率的信用卡和現金卡,盡量不要使用循環信用,否則一開始只是欠小錢,經過時間和複利的累積,將滾出一大筆債務。所以有債務時就要,即時行動有效解決債務,才不致於付出更高的代價。

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林佑亦

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